организаций и 316 371 (!!!) небанковских клиентов. Для последних Центральный банк стал обычным расчетным банком. Таким образом, Банк России фактически есть одновременно и банк верхнего, и банк нижнего уровня, что вообще разрушает саму идею двухуровневой денежной системы.
В банковской системе США федеральный резервный банк состоит из 12 федеральных банков, являющихся равноправными субъектами федеральной резервной системы. Некоторые из них имеют филиалы, общее число которых равно 24. В меньших странах вообще имеется лишь один Центральный банк.
Но в России структура ЦБРФ включает в себя собственно Центральный банк, 60 главных управлений, 19 национальных банков (учреждений второго уровня иерархии в системе Банка России) и 1339 расчетно-кассовых центров (организаций третьего уровня иерархии в системе ЦБРФ). Фактически нет ничего общего с двухуровневой банковской системой, о строительстве которой все так говорят.
Вот почему необходимо привести в соответствие российские условия с ее банковской структурой.
Надо заметить, что правильнее говорить в настоящее время не о банковских системах страны, а о денежно-банковских системах движения той или иной валюты.
Так, если с этой точки зрения посмотреть на долларовую денежно-финансовую систему, то она построена отнюдь не по двухуровневому, а многоуровневому принципу.
Доллар является мировой валютой. И любой банк в любой части света, имеющий долларовые счета, фактически входит в эту долларовую денежно-банковскую систему через целую систему корсчетов.
Например, пусть россиянин имеет долларовый счет в одном из российских банков. Эти доллары лежат на счете в российском банке. Одновременно они же находят на долларовом ностросчете российского банка в одном из западных банков. Это может быть, к примеру, скандинавский банк. Доллары скандинавского банка лежат, к примеру, на корсчете одного из американских банков. Наконец, эти же доллары лежат на корсчете американского банка в одном из банков федеральной резервной системы США.
Таким образом, имеем следующую иерархию банков, соединяющуюся между собой корреспондентскими счетами (см. рис. 2).
Рис. 2
При этом доллары клиента входят в состав пассивов всей этой цепочки банков.
Отметим, что если еще в первом звене, т. е. по отношению к американскому банку, имеются какие-то резервные требования, то на все остальные банки этой цепочки никакие резервные требования США не распространяются. И что? Есть ли от этого какая-то нестабильность денежной системы? Нет. Никакого неограниченного расширения кредитов не происходит, хотя каждый из банков использует эти доллары в качестве кредитных ресурсов и может выдавать кредиты. Фактически один доллар, помещенный в банк нижнего уровня, является пассивом, а следовательно, и кредитным ресурсом во всех остальных банках. Другими словами, имеем мультипликацию кредитных ресурсов, пропорциональную числу звеньев в этой цепочке.
Внеамериканские банки не подчиняются банковскому законодательству США. И тем не менее долларовая денежно-банковская система является весьма надежной. Если в банке нижнего уровня кто-то каким-то образом приписал себе лишние доллары, то всем остальным банкам это в высшей степени безразлично. Корреспондентский банк знает, сколько денег есть в его банке нижнего уровня, и ровно столько он выпустит денег с этого банка. Фальсификация денег в банке остается внутренним делом самого банка и никак не воздействует на всю денежно-банковскую систему. Таким образом, в этой системе существует внутренний системный контроль, банк верхнего уровня является автоматическим контролером банка нижнего уровня, что и обеспечивает полную надежность этой банковской системы.
Таким образом, современная многоуровневая банковская система обладает внутренней, автономной устойчивостью и надежностью и не нуждается в государственной опеке или охране. В счетной денежной системе деньги есть всего лишь числа на счетах, т. е. информация, и в ней имеются внутренние механизмы администрирования, которые дают четкие правила доступа к этой информации, надежно предохраняют ее от фальсификации без всякого государственного участия. В этом ее принципиальное отличие от бумажной денежной системы, в которой государство выполняет определяющую роль в поддержании ее надежности в виде жесточайшей борьбы с подделкой денег, их хищениями и т. д. Именно поэтому век бумажных денег – XX век – есть век тотальной государственно-бюрократической организации общественной жизни.
Итак, современные валютные денежно-банковские системы утеряли свой двухуровневый характер и превратились в многоуровневые денежные системы с внутренними механизмами поддержания их устойчивости и надежности. А ведь Россия имеет размеры, сопоставимые со всем миром. И потому и в России пора перестраивать денежно-банковскую систему на современных принципах.
Более того, такой процесс уже начался. Банковская система Чечни уже встраивается в рублевую денежно-банковскую систему именно на принципах многоуровневости. Национальный банк Чечни является независимым банком, имеющим с Банком России лишь корреспондентские отношения, в которых Банк России является высшим, а национальный банк Чечни низшим банком. А внутри Чечни может существовать сколько угодно банков, которые будут уже иметь корреспондентские отношения лишь с национальным банком Чечни, а Банк России и все остальные нечеченские банки не будут иметь к ним никакого отношения, в том числе и в отношении резервных требований. И от этого денежная система России не потерпит никаких ущербов, а наоборот, станет еще прочнее. Чеченские авизовки теперь станут невозможными. Именно в то время, когда чеченские банки находились под прямым управлением Банка России, чеченские авизовки, фальсификация и кражи денег легко осуществлялись. Совершенно справедливо дав полную независимость банковской системе Чечни, установив единственный канал выхода денег из Чечни через ностросчет нацбанка Чечни в Банке России, последний создал такую надежную систему функционирования денег в Чечне, которая не боится никаких боевиков, никаких преступников, никакого внутреннего чеченского самоуправства (для всей остальной денежной системы). Как это ни парадоксально, но именно в независимой Чечне создается самая надежная и законопослушная денежно-банковская система, так как в ее основе лежат не постановления Центрального банка, а внутрибанковские законы.
Таким образом, необходимо учесть мировой опыт и чеченский опыт самой России и создать многоуровневую рублевую денежно-банковскую систему. Это можно сделать буквально одним росчерком пера, объявив все нацбанки и все РКЦ независимыми банками, связанными друг с другом системой корсчетов.
Все эти банки объявить общественно-территориальными (как бы мини-государственными) банками для своей территории, главной целью которых будет обслуживать бюджетные организации своего уровня и осуществлять бюджетный процесс. Этим самым ликвидируется вся система «уполномоченных» банков, не нужна будет громоздкая структура Казначейства. А бюджетники получат полную систему банковского обслуживания, включая и предоставление кредитов.
Все, что для этого нужно сделать, – это заменить филиальные отношения между отдельными учреждениями Центробанка на корреспондентские. Именно филиальные отношения являются источником большого количества злоупотреблений и преступлений в системе Центробанка, да и вообще в банковской системе. Ведь филиал распоряжается не своими деньгами и не несет персональной ответственности. И так не только в Центробанке, но и в западной банковской системе. Вспомним, к примеру, крах